留学移民

人力资源

金融投资

地产买卖

福利政策

巧用保险,给孩子多留财产

辛苦了大半辈子,退休后如何在合理的安排自己的开支的同时给孩子留下点财产?那么终身保险计划(last-to-die insurance)可以帮你完美解决这个问题。

退休并不代表生命走到了尽头,它是另一种生活的新的开始,从此变得时间充裕,旅游?度假?SPA?都不在话下,但是这些不光需要时间,还需要金钱打理。所以我们一定要合理的计划好退休后的生活和消费,因为,那将是一条很长的路。

很多人会错误计算自己的积蓄所能维持的时间,那是因为他们习惯了按部就班的工作忙碌的日子,退休后有大把的时间消费或投资。为了避免不合理的理财计划或政府政策的变化带来的经济上的损失,那么从退休的那一刻起,就要考虑寻找专业的产业规划人士来寻求帮助。

让我们来看看这个案例:

经过40年的辛勤劳动,一对夫妇双双退休了,夫妻二人均65岁,不嗜烟酒,身体健康,Thompson夫妻过着很简单的生活,他们认为他们的积蓄刚好可以让他们维持这种生活直到离世。 此时,夫妻两个的注册退休储蓄计划(RRSP)上共有4.4万元,他们退休后的主要收入是他们的固定福利(DB)补助,每月税后大约可以拿到5,000元。跟大多数人一样,这对夫妇并没有过多的考虑他们的积蓄什么时候会用光,他们只是尽可能的节省并且抓住时机进行投资,以获得更多的积蓄。这使他们的生活不仅清苦而且跟上班时一样费心费力,不得清闲。

如此这样,过了几年的简洁生活后,政府出台的新的税收政策延税计划"taxdeferred plan"大大的提高的延迟滞纳税的额度。这对夫妇突然意识到按照当前的政策,除去他们退休储蓄基金补助之外,依照加拿大退休计划计,每个月他们将还会得到2,000元的生活补助,这笔钱已经远远高于他们的日常消费。

事实上,他们发现他们的消费变得越来越少,积蓄越来越多,他们开始寻求更经济实用的方法在去世后把这些财产,尤其是他们注册退休储蓄计划里的财产留给孩子。

当然,他们可以简单的声明,自己的孩子将和自己共同享受他们的财产,特别是注册退休储蓄计划基金(RRSP)里的财产,但是这并不是一个好办法。近几年政府新规定,注册退休储蓄计划必须联署注册退休收入计划(RRIF)一同来监督退休基金的发放,以确保退休基金全部使用到退休者本人头上,不管他们愿意与否,不得加入外人名额来领取基金。

更重要的是,假设夫妻两人的退休基金里面的财产持续增加,那在他们去世之前他们遗留给孩子的大额财产,将会因为缴纳遗产税的问题而大大缩水。

有个更好的方法,那就是夫妻双方互相声明对方是自己退休基金财产的继承人,然后购买终身保险计划( last-to-die life insurance)并且把自己的孩子设为保险受益人。

尽管,保险公司会需要你缴纳保险费用,但是购买这项保险的意义在于,夫妻可以最大幅度的投资消费在保险购买上,以便于保护自己的财产和避开高额税收,让孩子得到的财产不会大量缩水。

夫妻双方互相声明对方是自己的退休养老基金的受益人,是因为依照加国法律政策,夫妻双方一方先去世,另一方继承配偶财产是无需缴税。

同时,加入终身保险计划,夫妻的财产已经被最大额度的拿去购买保险,并且在消费中缴纳应缴的税。孩子作为保险受益人,在父母去世后得到这笔钱的时候不需要缴纳任何费用。

既然退休储蓄计划发放的每一笔钱都要受到RRIF的监督,同时计算出应缴纳的所得税,那么这笔钱可以直接被用来支付保险费用。这样,净收入将会被降到最低,甚至有可能是0。当然计算具体缴费金额是需要策略的,特别是当我们预测这对夫妻活在世上的时间会超过20年的时候。

假设,这对夫妻有一百万的遗产,那么根据现行的保险政策,他们每年需要缴纳的保险金约为2.5万元。

最终,我们可以得到一个很明确的结果,很有可在去世前把自己大部分财产都购买了终身保险计划。换句话说,他们通过购买保险的方式给孩子留下了一大笔财产,这笔财产要比直接通过注册退休储蓄计划基金(RRSP)把财产留给孩子要多得多。

多咨处是一家集人力资源、留学移民、金融理财、地产投资、福利金申请於一体的专业咨询公司, 也是多伦多唯一的一家提供一站式综合服务的顾问公司。
人力资源
电话:1 905.477.6466
移民留学
电话:1 905.305.3105
地产买卖
电话:1 647.669.9789
金融投资
电话:1 905.305.3108