加拿大人寿保险 | 分红人寿保险 | 万能人寿保险

加拿大人寿保险的主要类别：

终身人寿保险(Permanent life insurance)

1. 分红人寿保险(Whole Life Insurance, 或叫Participating Life Insurance)
2. 万能人寿保险(Universal Life Insurance, 或叫Non-participating Life Insurance)

定期人寿保险（Term Life Insurance)

1. 10年定期
2. 20年定期
3. 至100岁定期

什么是定期人寿保险（Term Life Insurance)？

定期人寿保险分为：10年定期、20年定期、和至100岁定期三种。其中10年定期和20年定期可以转换成100岁定期。

如果买了“10年定期保险”和“20年定期保险”，那么如果客户在10年或者20年之后仍健在，那么保险也将到期，客户得不到任何赔偿。客户在受保期限内死亡，才能得到赔偿。因此保费相对较便宜，适合暂时性的保障需要。

但“至100岁定期保险”，则实际是同终身保险一样，若受保人100岁时 还没有发生生命意外，将获得保险赔偿。

定期保险的另一大特点是保费不含有任何投资部分，因此保额不会增值。

也就是说：如买25万定期保险，受保期间内任何时间发生生命意外，获得的赔偿都是25万，不会更多。

10年定期(Term 10) 保险, $250,000的保额, 月保费如下:

注：本方案若采用年付款方式会优惠8%。

什么是分红人寿保险(Whole Life Insurance)？

分红型人寿保险是终身人寿保险的一种。

你若在一百岁前过世，你的子女将获得保险额加投资的赔偿；若你满一百岁时仍健在，保险公司将会将保险额加投资直接付给你。

你所付的保费分为两部分，一部分是保险成本，一部分是投资部分。其投资部分由保险公司统一监管， 你可以拿分红。因此你过世或满一百岁时所获得的赔偿额，由于有投资增值部分，一般会高于保险额。

分红式终身人寿保险的优点是投资保障本金，投资回报相对较稳定，加之税务上延税、避税的优势，其收益一般均高于非注册型投资账户的定期储蓄、债券等投资。红利的多少取决于保险公司的死亡赔付、营业费用、投资渠道、资金运用状况等因素。

公司当年的红利是在完成年度会计结算之后得出结果，因此红利每年不同，不是保证的。不同公司的分红状况也不相同。

分红人寿保险, $200,000 保额, 20年付清:

注：本方案若采用年付款方式会优惠8%

一般来讲分红保险适合年纪较轻, 支付能力较大, 对前期 保额不需要太高, 更注意后期的现金价值和保险并相信保险公司投资方式的客户.

什么是万能人寿保险(Universal Life Insurance)？

万能人寿保险所付保费的投资部分的投资方向，你可以自行选择，而不是像分红型人寿保险那样由保险公司统一投资方向，你只参与分红。

因此你在投资方向选择上可有个人的选择，但同时也需要你自己承担投资风险。

很多保险公司对选择这种保险产品的客户的投资部分提供75%的本金担保服务，即投保人操作投资失败，在投资出现亏损的情况下，保险公司仍保证其有75%的本金存在。

万能人寿保险20万保额, 终身付款,最低月保费如下:

万能人寿保险适合以下人群：

(1) 需要购买终生有效的保险，而且价格终生不变。

(2) 每月只付最低保费，终生付款并不需要在规定时间内付清。

万能人寿保险，20万保额, 20年付清：

这类保险适合以下人群：

(1) 需要购买终生有效的保险，而且价格终生不变。

(2) 希望保险能在一定时限内付清而且只想交付可能低的保费。

给小孩买人寿保险，主要是从投资的角度考虑

对小孩而言，由于投资时间长，后期增值十分显著。

具体而言，以其中一家保险公司的产品为例，为5岁男孩购买25万的WHOLE LIFE， 年供款$813。

其65岁时的死亡赔偿(death benefits)为$1，571，443，可取用的现金(surrender cash value)为$703，443；

80岁时的死亡赔偿(death benefits)为$2，878，834，可取用的现金(surrender cash value)为$1，889，857。

显然是笔可观的回报。当然，这是按目前公司的分红标准计算的，将来是否也可以拿到这么多，取决于将来的分红，不能保证。