多少钱可以退休 | 加拿大多少钱退休可以无忧虑

　　关于退休后的生活，加拿大人可能想象着有很多时间工作到65岁退休，去钓鱼，打高尔夫，享受田园生活。 如果你足够幸运的话，就可以摆脱金钱的束缚，或者在年轻的时候做财务规划。 有些人可以从五年前到十年前辞去工作享受自由。 但是，今天，一部分人很忙，为了不脱离社会，想工作更长时间，除此之外，为了储蓄、通货膨胀、购买孩子，到达退休年龄后也必须继续工作的人很多。 在物价飞涨的今天，许多加拿大人不期望和他们的父亲一样享受丰厚的企业年金(corporate pensions )。 在这种情况下，应该有什么样的预算来保证最舒适的退休生活？ 加拿大人对幸福的退休有信心吗？ 多少钱可以退休？ 制定退休生活“明智”的财务安排，是大多数面临或计划退休生活的人关注的话题。

　　2012年，加拿大财政部法拉利卷(Jim Flaherty )提出将养老金领取年龄从65岁提高到67岁。 这个决定后来在特鲁多政府上台后被推翻了。 这样，加国人基于寿命的延长、人口和职场的变化重新定义了退休的概念。

　　2014年，加拿大知名智库菲沙研究所(Fraser Institute )进行的一项调查显示，提前退休(earlier retirement )的趋势目前明显逆转。 2017年，根据PWC会计事务所发布的黄金时代指数(Golden Age Index )调查报告，到2031年，加国人口的23%将是65岁以上的老年人。 如果利用得好，老年劳动力可以为国民创造513亿元的生产总值。 随着老龄化的增加，学者和政治家们一直在讨论养老金的政策变化，但结果显示即使到了退休年龄，加入劳动力队伍的老年人也在增加。 可以毫无压力地辞职，需要早期的财务和生活计划。（多少钱可以退休）

　　为安全起见储存粮食

　　麦克林杂志今年早些时候进行的民意调查表明，加拿大人对退休前景的看法非常明确。 在被问及对65岁的退休是否有足够的信心时，62%的回答者回答“非常有信心”或“有点信心”。 剩下的人要么没有准备好，要么完全没有乐观情绪。 在该调查中，离退休年龄最近的婴儿潮(出生于40~60年代)一代对65岁的退休年龄最有信心，64%的回答很积极。 在加拿大不同省份中，谦虚的诗省人对65岁退休最有信心，肯定的回答达到68%。这些数字令人放心，但退休的趋势正在改变。 也有人想早点退休，但有65岁以后也想继续工作5~10年的人，也有连续做几年兼职很忙的人。 另外，也有人想积极为完全退休而储蓄。 调查报告显示，加拿大老年人希望更多地参与社区工作，而不是退休20年或30年，追求自己的兴趣和爱好。（多少钱可以退休）

　　但是，不管加拿大人是否愿意辞职，人们在经济和心理上都做好了准备吗？ 根据伊萨研究所的调查，加拿大人确实积累了大量的退休资源。 这项研究否定了加国民对退休没有准备的观念。 作者Cross认为：“加拿大人没有做好退休准备的看法被两种错误的观念所误解。 首先，没能适当考虑政府和企业为了将来的养老金而大量储蓄。 其次，对传统养老制度的三大支柱养老金计划(OAS )、养老金计划(CPP )、退休储蓄计划(RRSP )过度关注。 ”。 他的研究认为至少没有纳入两个重要的支持退休保障的因素。 一是人们在正规养老金领域以外的数万亿元资产。 例如，家里或免税存款账户(TFSA )。 另一个是无法记录的，是家庭和朋友向退休者提供的物质、感情、财政等各个方面的支援。 Cross认为，在退休经济学的研究文献中，这两点被严重忽视。（多少钱可以退休）

　　加拿大人确实很快适应了不断变化的退休趋势。 免税储蓄账户诞生后，三年内加拿大三分之一的纳税人开设了账户。 随着传统养老金计划和雇主资助的养老金计划的价值日益减少，加拿大人在其他地方增加了储蓄。

　　住宅安全退路

　　加拿大的老年人还有什么其他资产？ 根据加拿大统计局的官方数字，69%的加拿大人拥有自己的房子。 其中还有10%的人拥有第二套住房、度假屋、中小企业、农场和储蓄。 此外，还有持有股票和债券的人。（多少钱可以退休）

　　伊萨研究所的研究报告指出，加国许多家庭积极响应储蓄激励计划。 2013年，加拿大家庭拥有9.5万亿元资产，其中9，000亿元属于退休储蓄计划(RRSP )。 研究表明，在政府和雇主资助的养老金中，有1.5万亿元的资产尚未分配给相应家庭。 报告指出，“这些资产在非金融资产(主要为住宅和土地，共计3.6万亿元)和金融资产(不包括RRSP )之间平均分配。 不动产持有的大量资产，是对主要住宅免税规定的合理应对，从根本上说，给予每个房主无限免税储蓄账户。 ”。过去，许多加拿大人不愿意动用自己家里可以发生的净利润，除非发生配偶死亡等重大事件。 但是在过去的20年里，家庭财务状况的巨大变化表明了这种态度的变化。 调查表明，未来将有更多的退休人员更换小屋，计划将家庭资产用作退休收入的来源。 随着物价和房价的高涨，面对通货膨胀，无论人们是想用公司资助的养老金来补充退休收入，还是想从市场副业和投资中获得收入，加拿大人都有很多支持退休选择的方法。（多少钱可以退休）

　　迈达金融(Metro Direction Financial )资深的卡理财顾问、高级管理层青秋萍(Alice )在接受《加拿大都市报》记者采访时表示，凭借多年的经验，在面临退休问题时，人们最大的担忧莫过于在华裔社区，处理退休的人的水平不同，有不同的方法。 据敖秋萍介绍，投资移民系的顾客大多是提前退休的，也有40岁左右就能享受退休生活的人。 这些人在移民前积累了一定的财富，很重视“怎么花钱”和“怎么生活才能更幸福”。 技术移民大多是上班族，退休年龄进一步固定或延期。 因为自己用于养老的钱不是很多，所以这类人很重视“政府补助金”和“老年福利”。 青萍说，中国人对养老退休的准备比其他民族要早。 “许多中国家庭在年轻时很重视储蓄。 一旦存了首付，就投资房地产，买房租房，租房。 许多家庭有两套以上的不动产，condo等价格较低的不动产很受欢迎。 退休时，房价上涨卖房子养老，或大房子换小屋(downsizing )是目前退休生活面临的主流选择。 ”。 同时，一些小生意主注重商潇经营，自雇期间税务优惠多，所以收入比上班族多。 养老时卖商人挣养老费也是个好选择。

　　加国社会养老制度受到保障

　　敖秋萍认为，加国的养老方式相对公平。 “加拿大是社会养老，除了政府部门的人员外，退休后的收入和以前的工资高低没有太大关系。 不管你以前做什么，养老标准都是统一的。 CPP等项目的供资是有上限的。 即使年收入100万或年收入5万，退休后的收入差别也不是特别大。 这是加拿大公平的地方。 中国的养老制度是退休拿以前工资的50%或60%，工资和退休收入挂钩。 加拿大全部推倒重来。 退休收入每年大多在5万到6万。 ”。 华裔领取退休福利时，当地人不工作的时间很长，通常会影响OAS的收入。 根据青萍说，很多华裔移民在加国工作到60多岁。 有些人从加拿大到退休已经20年没工作了。 因为在当地人工工作了40年，所以退休时移民的OAS肯定没有很多当地人。 但是，OAS全部拿走每月500多，一半拿走200多，差不多。 青萍指出，大陆移民面对退休收入最尴尬的情况是“上不去”。 “如果OAS没有全额领取，RRSP和CPP有一些钱，加起来比最低退休生活水平每月高1，200元，就不能领取GIS (低收入保障金)的补助金。 GIS和OAS是捆绑在一起的。 退休后月收入不到1200，GIS就会出钱到1200。 很多华裔移民的退休收入不高。 如果比最低标准高一点，就不能享受GIS补助。 只是比最低水平高一点，花可能不够。 ”。很多人到了40岁就会考虑养老的问题。 敖秋萍指出，在中国持有不动产和存款的人，来加拿大后也可以考虑购买养老金(annuity )、保险等来补充养老金。 “这些理财产品有税务考虑。 分红保险在退休后钱不够的情况下，可以用保险单的现金价值作为抵押来增加收入。 养老金是更稳健的投资”。（多少钱可以退休）

　　多少钱幸福？

　　在准备退休时，人们首先认为有足够的钱就可以支配，但不仅仅关注预算。 在花钱方面，明智的做法也同样重要。 虽然关于什么是“明智”还不确定，但是为了确保有足够的资金用于旅游、兴趣、娱乐社会等不必要的活动，有一个简单有效的战略，即慎重管理住宅、交通等基本消费。

　　人生最努力、最赚钱的时候，往往要承担高额的贷款，还要面对养育孩子的费用。 退休时，这些方面的压力可能会变小或消失。 青萍说，在加国工作多年的上班族在退休时，通常有还清贷款的房子。 如果没有其他债务，可以过中产阶级的退休生活。 加拿大注册财务规划师建议，夫妻税后约38，000元的收入足以涵盖汽车和健康饮食等基本退休生活的需要。 必须将基本年度支出保持在25，000元至35，000元的范围内，同时至少将1万元的额外费用用于适量的旅行、业余爱好和娱乐，使退休生活更加舒适。 青秋萍同意了这一点。 “大部分退休人员基本生活费不高，老年人不吃大餐，额外开销更大。 老年人退休后，健身、休闲生活、兴趣、旅行的支出很多。 ”。 中产阶级的退休生活和富裕的生活方式之间没有明确的界线。 明智的费用在这里面有什么用呢？ 看看麦克林杂志提供的三对退休夫妇是如何花费税后收入的。

　　第一对夫妇a住在温哥华，非常接近退休收入的最低门槛，每年要花37，600元，退休后还要温饱。 如果有a那样的预算，在退休生活中有必要慎重考虑优先顺序。 住在同一个温哥华的b夫妇的预算一直很高，每年需要8万元以上。 b如果像家人一样有足够的钱，退休后可以做更多的事，但必须认真考虑最重要的是什么。 根据2010年加拿大统计局退休夫妇生活费平均值的调查数字，在调整通货膨胀指数后，虚构了c夫妇。 c夫妇每年花费近5万元，代表加拿大退休夫妇的平均水平。节俭生活也很舒适。（多少钱可以退休）

　　a夫妇都拥有大学学历，在科技行业一边从事高薪工作一边养育孩子，现在独立生活。 他们温和的消费习惯使他们能够在工作中迅速储蓄，所以他们可以在50出头退休，过着简朴积极的退休生活。 他们是典型的中产阶级，在好的社区支付三间卧室的房子，拥有普通的车。 在日常生活中他们吃大量的水果、蔬菜、新鲜的鱼和适量的肉来维持健康的饮食。 他们偶尔出去吃饭，定期休假旅行。 a夫妇一年的基本费用只有2万5千元，剩下的各种费用12，000元就足够了。

　　a夫妇年轻时是高收入家庭，退休后收入突然变低，但似乎没怎么影响生活质量。 他们是怎么做到的呢？ 他们的车已经开了十年了，没有更换的计划。 他们尽量自己修理房子。 他们需要新衣服的时候，去美国旅行的时候买东西。 因为美国的物价通常更便宜。 在他们居住的社区附近的三家超市购买特价商品，至少可以节省15-20%的蔬菜购买费用。 假期里，他们旅行的方法比较便宜，最大的成本来自机票。 他们经常住在遍布加拿大、美国、海外的亲戚那里。 他们去露营旅行，有时会节省住宿费。 有一年，他们和来自欧洲的夫妇进行了房子的交换(house swap )。

　　制定预算更重要

　　同样，来自温哥华的夫妇b将近70岁，可以利用比a夫妇多两倍的退休收入。 他们有更多的预算，但只做他们认为重要的事，没有过着奢侈的退休生活。

　　b夫妇在基础上用得非常仔细，所以可以把钱花在旅行和聚会等带来更好的满足感上。 他们的基本支出不到四万五千元，比加拿大统计局的平均要多。 但是，通过节约基本生活费，他们可以使用约3万6千元的追加预算。 这与夫妻的财富和比较温和的生活方式相辅相成。 他们在低收入家庭长大，很早就学会了节俭。 工作中，他们靠在公共部门工作的丈夫的工资生活，妻子主要养育家务和三个孩子。 他们受益于丈夫的养老金计划，多年来持续明智地投资，拥有第二套房产。 退休后，他们可以支配更多的钱。 b夫妇表示，他们见过很多人来自更富裕的背景，习惯花更多的钱，但他们从来不习惯花更多的钱。

　　b夫妇有两辆车，但都不是奢侈品牌。 一辆是小型汽车，方便移动，节省汽油。 另一辆是4轮驱动车，可以用于长距离驾驶和恶劣天气时的驾驶。 他们通常买车而不是长期租赁，每个都使用10年以上。 他们在买菜方面的花销比加拿大统计局的平均水平多一点，但不是巨大的金额。但是，b夫妇很喜欢为大家庭花钱。 他们在温哥华有两居室孔多和度假的房子，大人的孩子、配偶、后代去探望时可以使用。 他们每年在餐厅的消费达到7，200元，很大程度上用于举办家庭派对。 他们还喜欢用于假期和健康相关的项目。 他们还希望在能走路的时候多走走，所以16，000元的旅行预算在加拿大、美国和国外定期休假。 他们花了钱来弥补家人一起度假时的成本。 另外，b还为孙子们的注册教育储蓄计划(RESP )做出了贡献。 他们每年用于慈善和赠与的预算不大，但多年来，他们在各方面支持孩子们，已经累计了约50万元。 温和的生活方式有助于c夫妇储蓄和资金积累。 他们只在需要的时候消费，并不是因为有钱才花钱。

　　据敖秋萍介绍，三个家庭属于加国退休人员的代表性消费水平。 “我认识的一些中国家庭的养老条件比案例中的三个家庭好。 每年有4万元还是6万元的预算并不重要，最适合退休生活的收入标准也不能一概而论。 但是，只要有一点理财意识和灵活性，不仅可以保证基础花店，还可以有钱做更有意义的事。 ”。