免税儲蓄賬户(加拿大TFSA) 常見問答 | 基礎知識

什麼是免税儲蓄賬户TFSA?
免税儲蓄賬户TFSA(Tax Free Saving Account)是加拿大政府於2009年推出的個人賺取免税收入的註冊賬户。鼓勵符合條件的加拿大人進行儲蓄和投資。免税儲蓄賬户TFSA並不需要專門去開，您可以當作它是一個籃子，籃子內可以放着任何符合條件的投資產品，其產生資本收益和利息等都不需要交税。

誰可以開免税儲蓄賬户TFSA？

只需要滿足以下條件即可：

1. 年滿18週歲以上的加拿大税務居民
2. 持有有效的社會保險號（SIN）

免税儲蓄賬户TFSA的規定是什麼？

您可以通過TFSA投資符合條件的金融產品，比如現金、債券、股票、保本基金、互惠基金等等，您可以隨時取出賬户中的金額且無需交税。加拿大政府每年都會設定免税儲蓄賬户TFSA的供款額度，加拿大人從18歲的那一年開始，TFSA的額度就開始逐年累計，並且您每年沒有用到的額度都會自動挪到下一年。

如何計算免税儲蓄賬户TFSA的額度？

TFSA賬户的供款金額（Contribution Room）會根據通脹波動，不同年份的額度有所區別。計算個人免税賬户額度時，從18歲併成為加拿大税務居民的當年開始，根據下面的年份對應的額度來疊加：

• 2009年~2012年：每年的供款限額是5000加幣。
• 2013年~2014年：每年的供款限額是5500加幣。
• 2015年：供款限額是10000加幣。
• 2016年~2018年：每年的供款限額是5500加幣。
• 2019年~2021年：供款限額是6000加幣。

如果您從2009年就符合免税儲蓄賬户TFSA的資格，那麼您現在總共可以做免税投資的額度高達$75,500。

免税儲蓄賬户TFSA有什麼好處？

顧名思義，好處就是免税。先不説投資觀念什麼的，免税儲蓄賬户TFSA給投資人帶來最大的好處就是免税的投資收入。一般而言，加拿大的投資增值部分是有50%要按照當年的收入來納税，而我們投資最吸引人的一點就是複利增長。如果每一年的複利增長都有一部分要用於交税的話，久而久之與免税複利增長就會被拉開大額的差距。

為了方便計算，我們這裏假設每年1萬的供款，年回報10%的增長，個人收入40%的税階，分別放在正常的投資賬户和免税儲蓄賬户TFSA。我們可以看到30年後，其差距高達$85.4萬！這就是免税賬户最吸引人的地方。

免税儲蓄賬户與註冊退休儲蓄計劃RRSP有何區別？

1. 免税儲蓄賬户TFSA是用税後的錢進行投資，其收入免税。註冊退休儲蓄計劃RRSP是用税前的錢做投資，之後取出時需要按照收入交税。
2. 免税儲蓄賬户TFSA跟收入不掛鈎，而註冊退休儲蓄計劃RRSP視收入而定。
3. 持有TFSA的年齡沒有上限，而RRSP的年齡上限為71歲。
4. 您永遠不會失去TFSA的供款額度。如果您取錢出來，您的供款額度（Contribution room)會在明年回到您的賬户中。但對於RRSP而言，您一旦取出，那麼額度將不會再回來。

如何開設免税儲蓄賬户TFSA？

加拿大税務局CRA指出大部分的金融機構都可以開設TFSA，包括銀行、保險公司等。此外，您可以擁有多個TFSA賬户，只要投入的總金額不超過您目前的限制額度即可。

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