移民加拿大後置購加拿大房產貸款問題全解答

加拿大房屋貸款類型

房屋貸款分為三種，每一種不同的房貸類型適用於不同的人羣。當然，相關的貸款額度以及房貸年限也會有所不同。

第一類：新移民房屋貸款

New immigrant Home Ownership Program

這類貸款適用於剛落地並且獲得加拿大移民身份的移民。一般來説，首付款一般至少需要35%，最多可貸款至房產總價的65%，總貸款數額不超過150萬加幣。此類房貸的年限為最長30年。

第二類：國際留學生房貸

International Students Mortgage Program

顧名思義，這類房貸適用於所有取得加拿大留學資格(學習簽證)的大專生、本科生以及研究生。但注意啦，想獲得這項房貸的同學們需要滿足申請時居住在加拿大這個條件，這類房貸購買時需提供至少35%

的首付款，以及15%海外買家税(兩年之後會退回)。貸款額度為購房總價的65%(父母可做擔保)。國際留學生房貸的房貸年限為最長25年。

第三類：非居民貸款

Non-Immigrant Home Ownership Program.

這類貸款絕對是特別為還沒有成為加拿大移民，卻想在加拿大投資房產的買家量身定做的。一般來説，非加拿大居民購房的原因有很多種，包括投資、商務等各種用途。非居民貸款的貸款額度根據房貸的數目分為兩種情況。房貸小於100萬加幣，首付在35%或以上，貸款比率為65%。房貸介於100萬至200萬加幣，首付需至少房款總價的50%，貸款比率為房價的50%。此類房貸年限為最長30年。比如，一套200萬的房子，小於一百萬的部分可貸款65%，100萬到200萬之間的部分可貸款50%。

第四類：自僱人士貸款

Self-employed Mortgage program

加拿大的華人移民中自僱人士比例非常大，一些自僱多年的人士所持有的銀行存款以及現金收入也都比較可觀。但在貸款申請時卻市場出現各種問題。自僱人士的住房貸款在加拿大屬於新興事物，各銀行對

其中的風險認識也各種各樣，導致在政策以及要求上區別相差很大。自僱人士需要準備好能夠證明自己在所屬行業中工作兩年以上的文件和資料;至少準備20%的首付款，貸款申請之前完成上年度報税。

第五類：低報税人士貸款

Low tax return mortgage program

低收入，高淨值人士貸款

如果走這個政策，年收入最低只需要2w5，並且信用分數最低需要720分。政策的特點是，客户本身名下有多套房子，則可拿出房屋市值減去貸款額的部分作為淨值，讓客户去申請貸款。比如，客户明細有一套100萬的房子，貸款有50萬，那就可以拿出大月子40萬左右的貸款額度。

反向抵押貸款

這一政策完全不看收入，只要年齡達到55歲，是加拿大居民就可以申請。55歲可以申請的貸款額度是25%LTV，65歲為35%LTV，75歲為45%LTV，80歲以上可以做55%LTV。這個項目可以申請三套房子的貸款

貸款的手續流程

客户簽署買房合約通常都有“銀行審批貸款合格”這項條件，所以在建議在買房前就去銀行諮詢貸款事宜。

1.買方、賣方簽初步的買賣合約(offer);

2.買方在銀行提出貸款申請;

3.銀行審核(credit adjudication)申請;

4.審核批准後，買方和銀行商討貸款產品及細節;

(這裏通常還有一項解除條件的動作。由於客户簽署的合約通常都有-銀行審批貸款合格-這項條件，所以在銀行審核批准後買家通常要解除條件進一步的確定合約細節及交定金。如果銀行審核批准不合格，買家通常可以提供新的，更有力的申請文件或考慮是否繼續買方合約)

5.送按揭貸款合同(mortgage documents)及貸款總額到律師辦公樓;

6.買方簽署按揭貸款合同，律師辦理抵押登記(registration);

7.在成交日(completion date)，律師在銀行的指令下依條例放款。

在申請貸款的時候，很多銀行要求你的首付款要在加拿大的銀行存夠30天，甚至3個月。

加拿大房屋貸款相關費用

在加拿大買房，可並不是支付貸款那麼簡單，名目繁多的各種費用令人頭暈腦漲。所以，一旦你確定自己能夠承擔的住宅價格以及自己可以申請的抵押貸款類型，那麼你就需要計算一下買房所需要花費的所有費用。對於買房前的各種預先支付的費用提前制定預算，以防手足無措。

1.房屋保險及家庭財產保險：約為房價的0.1%-0.2%

2.房屋估價費：150-300加元

3.抵押貸款保險費：首付低於20%，約為0.75%-3.75%

4.首付款：5%以上，國外買家通常在30%以上(含意向保證金，約房價5%)

5.貸款利率：有固定利率、浮動利率、半固定半浮動和LOC房貸(HELOC)產品，每個種類利率不同。

6.貸款額度：非加拿大居民貸款額度為59%-60%

加拿大房屋貸款注意事項

1.房屋貸款中介是不應該收費的，經紀人的佣金由貸款機構支付，如果發現有收費現象，敬而遠之。

2.不要被低利率迷惑，如果銀行給出P-0.6%的利率，則一定有人打出P-0.8%的廣告，吃虧上當的消費者一定都是貪小便宜的人。

3.借款人簽署的借款文件都是與銀行之間的訂立的合約，無論中間人什麼利率，都要以銀行的文件為準。“我們和銀行關係很好，最後一定能給你拿到xx%”既然和銀行關係好，當初就應該拿到的利率。假如你相信了對方的此類説辭，最後受騙一點都不奇怪。

4.從審批到驗證文件，要緊密配合貸款機構的要求，在交接前10內指示律師，否則就喪失了尋找其他貸款途徑的機會。

5.加拿大的RBC皇家銀行，CIBC帝國商業銀行，BMO滿地可銀行，HSBC滙豐銀行，均不接受貸款經紀人的代理。借款人如果希望瞭解上述銀行的產品和利率需要諮詢銀行工作人員。貸款經紀人所謂的“貨比叁家”主要是指TD道明銀行，Scotia bank豐業銀行，National Bank國民銀行，以及其他中小銀行或非銀行金融機構。建議消費者至少親自找1-2家銀行面談自己的貸款需求，從而減少中間環節，限度降低無法交接的潛在風險。

加拿大各個銀行的貸款要求和標準都有一定的區別，為保萬無一失，大家需要尋找一些專業有經驗人士幫助申請貸款。