加拿大买房贷款 | 选“浮动利率”还是“固定利率”？哪个更划算？其中有什么区别？

在我们加拿大的话，贷款分为固定和浮动利率两种。期限方面，基本上最长不会超过5年。由于大家普遍预期会降息，而且现在利率又这么高，所以大家就尽可能不想锁定那么久。例如，如果我的贷款即将到期，我不得不选择续约。但是，如果这个利率很高，我如果续约时间太长，一旦利率下降，我就无法享受到更低的利率。

因此，如果是选择固定利率，大部分客户会选择3年固定。固定利率的选择有一年、两年、三年、四年、五年几种，但大部分客户现在会选择3年固定，因为他们认为这样的利率下调速度最快。目前，固定利率大概在5.1%到5.6%之间。

另一种选择是浮动利率，这是根据央行的优惠利率来定的。我们现在的浮动利率是7.2%减掉0.5%，大概是6.7%。浮动利率的好处在于，你有一次机会在任何时候将其转成固定利率。

至于为什么不选择一年或两年的固定利率，因为目前这两个期限的利率没有显著下调，稍微高于浮动利率。而现在，固定利率反而低于浮动利率，这与以前通常浮动利率低于固定利率的情况不同。浮动利率的风险在于，如果加息，利率会上调。

至于客户的选择，如果是浮动利率，我们通常会询问客户是否有可能在5年内换房，因为这涉及到罚息问题。如果选择浮动利率，不管什么时候违约，罚息很容易计算，大约是三个月的利息。而如果选择固定利率，在利率较高的情况下，如果提前两年违约想卖房，银行会计算损失了多少利息，有时这笔利息可能是好几万。

所以，对于计划换房的客户，我会建议使用浮动利率，这样万一真的降息时，也可以调整成固定利率。