加拿大养老保障 | 加拿大真是老人天堂吗？

　　加拿大养老保障系统设计精密，环节多，是世界上最复杂的养老系统之一。 但简言之，支撑加拿大养老保障体系的主要是三大支柱性计划。

　　第一个计划被称为“老年保障金计划”(OAS )。 这个计划相当于中国的最低生活保障，目的是为符合条件的老年人提供免费的生活保障金。 符合条件的老年人在65岁以上后，无论有无工作，无论储蓄多少，都可以申请领取。 乍一看，移民加拿大的人，很兴奋。 谁不希望晚年有稳定的经济来源呢？ （加拿大养老保障）

　　但是，绝对高兴得太早了！ 加拿大政府的免费保障金并不是随便发放的，申请人有严格的居住时间和收入限制。 据报道，印裔夫妇移民加拿大18年后，申请保障金时被拒绝“惨”的主要原因之一是他们居住的时间太短，18年中只在加拿大停留了3年。 申请老年人保护，可以看出居住期是“单杠”。（加拿大养老保障）

计划相当于中国的最低生活保障，目的是为符合条件的老年人提供免费的生活保障金。 符合条件的老年人在65岁以上后

　　加拿大法律规定，65岁以上的合法居民只有在18岁后在加拿大居住10年以上，才有资格申请老年养恤金。 不到十年只能说是加拿大的过客，政府概不负责。 居住40年以上的人，可以领取全额保障金。（加拿大养老保障）

　　根据2017年联邦政府最新标准，有配偶最高可领取578.53美元，单身最高可领取864.06美元。 不足40年的话，按照实际居住年数计算，多住一年的话会收到1/40。 例如，移居加拿大、居住18至15年的人，65岁后可以领取老年人保护金总额的15/40。（加拿大养老保障）

　　按理说，65岁以后，每月稳定收五六百甚至七八百美元，是比较幸福的事。 但问题是，很多移民，特别是中国移民，很难全额领取。 移居加拿大的中国人，年龄大，而且很多人在国内国外两边跑，所以可以在加拿大住10年以上，已经不容易了，要住到40年非常少见。 实际上计算下来，很多移民恐怕只能领取2300元。（加拿大养老保障）

　　即使是出生长大的加拿大人，每个月500人、700人或800人，也不足以应付晚年的生活费。 于是，1967年加拿大联邦推出了低收入补贴(GIS )，即OAS申请人，如果年收入低于规定标准，可以同时申请低收入补助。（加拿大养老保障）

　　2016年，联邦政府规定，年收入低于4600美元的独生子女，每月可最高申请947美元的补助金。 如果年收入超过4600美元，补贴将相应减少；如果年收入达到8400美元，政府将不再提供低收入补贴。加拿大不仅为老年人发放老年金，还为老年人的家属们提供保障，并设立了“配偶津贴”(spouse’sallow ance )和“遗属津贴”(Allowance for the Survivor )。 这两种津贴针对的是退休或失业但未达到OAS年龄的低收入群体。 60至64岁的加拿大人，如果有符合OAS领取条件并能享受OAS和GIS的配偶，可以申请配偶津贴。 配偶去世的情况下变更为遗属津贴。 津贴数额与年收入有关，收入越高津贴越少。 总之，无论是低收入津贴，还是配偶津贴或遗属津贴，只有穷人不问富人。（加拿大养老保障）

　　第二个计划被称为加拿大养老金计划(Canada Pension Plan，CPP )。 这个计划相当于中国的养老保险。 对18岁以上有工作、年收入低于3500美元的加拿大合法居民，必须支付一定比例的保险费，以便65岁以后领取退休养老金。 缴纳的保险费越多，那时领取的退休养老金就越多。 目前个人和雇主各缴纳一半，其比例为个人税前工资的4.95%。（加拿大养老保障）

　　缴费人达到65岁后，可以领取退休养老金。 如果想早点收到，年金额会减少；如果推迟收到，金额会增加。 联邦最新数据显示，加拿大65岁领取CPP的人，每月最多可领取1114.17美元，但很多人无法获得这个数字，实际平均领取额仅为685.11美元。 随着物价持续上涨，这样的标准显然有点低。

　　自由党上台的时候，承诺改革CPP。 2016年7月，他们制定了新的CPP实施方案。 根据新方案，从2019年开始，个人缴费比例将从目前的4.95%提高到5.1%，到2023年提高到5.95%。 那时，人们每月平均增加7美元的保险费，到2023年共增加34美元的保险费。（加拿大养老保障）

　　当然，水涨船高，个人每月缴纳的保险费会增加，退休后领取的养老金金额也会上升。 目前，退休养老金最高领取标准为每年13110元，2023年将增加到17478元，平均每月1456.5元。（加拿大养老保障）

　　退休养老金计划不仅为养老金，还为提供者及其家属提供残疾津贴、遗属养恤金和子女抚养费。 供方因严重、长期持续的残疾，不能从事任何正常工作的，可以申请残疾津贴的领取人生前工资时长达到最低期限的，其配偶、同居伴侣可以申请领取遗属抚恤金。 孩子18岁以前或18-25岁在大学学习，可以申请领取抚养费。 这个养老金计划有“一个人投保，全家人都戴”的意思。2017年，65岁以下遗属领取的补助金平均为每月423.98美元，65岁以上遗属领取的补助金平均为每月310.94美元，已故领取人子女领取的抚养费平均为每月241.02元。（加拿大养老保障）

　　魁北克不参加加拿大养老金计划，有自己的保险体系。 但是，内容差不多。

　　第三个计划叫做养老金补充计划。 这个计划包括两个部分。 一个是职业年金计划(RPPs )，另一个是个人储蓄年金计划(rsps )，两者都是自愿的，面向中、高收入者，是个人补充年金计划。 前两个计划面向低收入家庭，只是让老年人维持基本的温饱，这个计划试图让中高收入群体享受更体面的晚年。（加拿大养老保障）

　　职业年金计划是指雇主自愿提供给员工的养老计划。 一般情况下，雇主和员工按照约定的缴费比例，将员工税前收入的18%存入RPPS基金，由保险公司、信托公司等进行投资管理，退休后领取投资收益。 包括待遇确定型和缴费确定型两大类，前者由雇主承担大部分风险，保障程度高，多存在于政府公共部门后者的收益取决于基金的投资收益，收益率不确定，多存在于民营大企业。（加拿大养老保障）

　　如果一个人不想被公司束缚，或者想增加老年人的收入，可以申请个人储蓄养老金计划。 根据这个计划，个人可以拿出一部分收入，最多超过5000美元，放入专门申请的RRSP账户，可以购买基金、股票、债券、外汇等金融产品。 账户收益暂时不纳税，到辞职取出来的时候，按本息缴纳。 这是政府为了鼓励大家投资养老而实施的税务优惠计划。（加拿大养老保障）

　　以上三种加拿大养老保障计划是普惠、优惠的免费。 收费。 有人保障老人的基本生活，也有人鼓励老人的体面生活。 如果把所有的津贴、保险放到最高额度，65岁以上的加拿大老人，完全可以“随心所欲”生活。（加拿大养老保障）

　　但是，加拿大的所有补贴都是有条件的。 并不是所有人都有资格享受所有的津贴。 即使有享受的资格，也很难得到全额。 所以，加拿大的“养老天堂”相对来说，我们真的不能用“天堂”的标准来衡量。 不能幻想进入加拿大。 等于进入天堂。