加拿大楼花贷款 宜早不宜迟，避免违约风险

楼花贷款的话，房子现在还在建，交接的时间会比较长。这个时候你也可以向银行贷款。我们银行都有开发商的楼盘信息，客人一买这个楼花的话，就可以向银行去申请贷款。他跟普通的贷款有什么区别？

就是第一，它的有效期比较长。比如说你今天拿一个楼盘的合同，我们也是看你的收入，看你的债务，看你的信用记录好不好。如果可以的话，我们就批给你这个贷款。那这个贷款的有效期可以是三年，还有利率的话我们都可以锁三年。

比如说，如果有些客人在2020年的时候，他买了一个楼花，他马上就跟向银行去申请贷款。银行就批下来了以后，我们是可以hold到2023年。你的房子如果在三年以内交房的话，我们是按照你之前的贷款申请批下来的金额跟利率。

最近也发现有些楼花的客人，利率就特别低，比如说3%点多、2%点多，就是因为在利率最低的时候拿了一个楼花的贷款申请。那还有一种情况，客人说：那我这楼花基建的时间都比较长，超过三年那怎么办？那超过三年的情况下的话，银行可以顺延，但是利率的话呢就不能按照之前的，就按照现在的利率。基本上楼花贷款可以有最长是4年，利率的话可以锁定是3年有效。

其实很多客人不知道，都是等到开发商通知他说要交房了，他才去找那个贷款。这个都是不太明智的。所以，贷款其实要提前申请。

对于从律师事务所的这个角度来讲的话，也通常是给客人这样的建议的：贷款申请是需要时间，有交接日期的时候你完成不了的话，那麻烦就大了，牵扯到违约罚金之类的。

楼花的交接就是两个阶段，第一是叫做入住阶段。这个阶段，开发商也是收利息的：一个是你还欠开发商多少钱作为本金，计算出来利息这第一部分；第二部分是地税；第三部分是管理费。目前来讲的话，那开发商的利息今天来讲的话是7.49%。那么你已经在入住阶段了，我们通常都建议你，如果是买了楼花，入住拿钥匙了，你就要开始做这个申请贷款的工作了。

就像我有一个客人，他们是两个好朋友，买的是同样一个楼盘。那其中有一个的话，拿钥匙开发商通知。那有一个的话，他是一买的时候，他就去向我这边申请的，所以他的贷款利率的话是百分之二点多。

他的利率是锁定到明年的2024年，因为他是occupancy嘛。然后他的朋友occupancy的时候才来问我，然后说问为什么他朋友是2点多，他说我能不能拿到他的rate，我说不可以。第二个的话，就是如果你现在的收入很好，我之前拿的那个rate跟现在的情况如果相反，就说之前的利率高，现在的利率低，我现在的收入的话可以拿到贷款的话，你可以不要之前的楼花贷款，重新去申请。那银行就可以按照市场价80%贷款给你，你的贷款金额又可以增加。所以楼房贷款宜早不宜迟。